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保险法领域
 
保险标的危险程度显著增加,被保险人未尽到通知义务的,因此发生保险事故由被保险人承担损失
发布时间:2019-08-20 作者:

保险标的危险程度显著增加,被保险人未尽到通知义务的,因此发生保险事故由被保险人承担损失

 2013年12月, 某运输公司在被申请人某财产保险公司为其名下大型客车投保了机动车交通事故责任强制保险、机动车损失保险(赔偿限额为66万9千元)及不计免赔率、第三者责任保险(赔偿限额为100万元)及不计免赔率,保险期间为一年。当年8月,该公司在保险公司处还曾投保了道路客运承运人责任保险,保险单载明保险期间也是一年,每人(座)责任限额50万元。
2014年6月,运输公司员工何某驾驶标的车辆与前方杨某驾驶的轻型普通货车发生追尾事故,导致杨某驾驶的轻型普通货车又撞击高速公路护栏,造成何某驾驶的大型卧铺客车乘车人王某当场死亡,双方车辆和部分高速公路路产设施不同程度损坏。该事故经事故发生地的公安交通管理支队《道路交通事故书》确认:何某应负此事故的主要责任,杨某负此事故的次要责任,王某不负责任。经事故发生地交通管理支队依法组织调解,运输公司为维护社会稳定,照顾受害人家属的实际困难,先行赔偿了受害人的各项经济损失66万元人民币。运输公司因向保险公司申请理赔被拒,将其诉至人民法院,主张由保险公司承担赔偿责任。
保险公司认为,双方订立的商业险清单中记载的事故车辆明确约定了运营车辆范围、公路等级是在国家一级公路上来进行运营活动的,本案中交通事故认定书载明的事发地点是高速公路,很显然事发地点与原告车辆运营公路等级是不相符的。另外,北京市交通委员会运输管理局颁发的道路客运班线经营许可证明显示:该公司运营路线的起点及站名“六里桥站”,起点及站名“潜江”,主要途径地“(六里桥客运站)市内三环路(六里桥)京港澳高速延长线(杜家坎收费站)京港澳高速(豫鄂收费站)汉宜高速(潜江中心客运站)”,而事故发生地为永登高速,与经营许可证上的路线明细不符。按照承运人责任险条款第十八条的约定,被申请人认为申请人是“运输路线的调整”,而且没有履行及时通知义务,故被申请人不承担赔偿责任。
 
 
律师评析
 本案在调解过程中,调解员通过查看案卷资料了解到,本案中道路客运承运人责任保险投保清单中明确约定了运营公路的等级为一级公路,但该投保清单上仅有保险公司的盖章而无运输公司的盖章。故此,应视为保险公司并未就投保相关事项向运输公司进行问询和传达。
 运输公司提供了河北省交通厅下发的《关于京港澳高速涿州至石家庄段改建的通知》,经查该事故车辆确实因为京港澳高速京石段、石安段双向断路而被迫绕行。而在道路客运承运人责任保险单中,当事双方并没有对标的车辆具体运行路线做明确的约定。故此,由上述材料证明运输公司并非有意违反保险合同约定,而是属于不可抗力的原因临时绕行,并未从主观上有意导致标的车辆的风险程度显著增加。最终双方调解结案。
通过这个案例,我们对于询问和告知问题有了深入的了解。
保险人的询问、投保人的如实告知或者不如实告知之间是具有直接关联的,我们都知道投保人不如实告知是一种违背最大诚信的行为,会产生巨大的惩罚性后果,譬如保险合同被保险人解除、保险人有权拒绝赔偿保险金等。但是问题在于,投保人是否如实告知,乃是受保险人的询问所制约。如果保险人设计的询问有问题,则将不产生投保人不如实告知的可能。所以保险人的询问,是非常重要的一个问题。
结合前述法律规定以及司法解释,我们可以总结出关于询问的一些规则:
1、保险人询问什么,投保人回答什么。保险人不询问的,投保人不需要进行回答,即投保人的告知范围是有限的;
2、询问不一定是书面的,但是保险人必须举证完成了询问、以及举证表明询问的内容;
3、询问的内容非常重要,重要到影响保险人评估承保风险,重要到可能会导致保险人拒保或者提高保费;
4、询问的内容应该清晰而具体,不能是笼统的、概括性的;
5、询问的内容只涉及投保人、被保险人的情况;
 按照《保险法》的规定, 询问的内容是“保险标的或者被保险人的有关情况”,至于到底有关到什么程度,则无规定。
所以现实中很多保险公司在设计询问内容时,五花八门什么都有,什么都可能问得出来。
  《保险法》中明确规定:“订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。”
可以反向推理,如果投保人故意或者因重大过失未如实回答保险人的询问,则将足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率。也就是说,保险人的询问,所涉及的内容,必然就是那些完全有可能“影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”的重要内容。
否则的话,如果保险人设计的询问内容不疼不痒,投保人就算故意回答错误、故意不如实告知的话也无任何影响,那这样的询问有什么意义呢?完全是没有意义、没有效果的,那这就称不上《保险法》意义上的询问。
那么,如何判定一个询问的内容是否“足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率”呢?这个我认为需要保险人举证。这也就是司法解释中“当事人对询问范围及内容有争议的,保险人负举证责任”的具体体现。
   由此可见,保险人需要举证,例如核保规则也可以算是一种证据但是这个证据需要反映出询问内容的重要程度。  
 
北京格丰律师事务所 合伙人  郭玉涛律师,
 
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