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保险法领域
 
子女无权替父退保
发布时间:2019-08-20 作者:

子女无权替父退保

 2009年12月31日,82岁的李老先生通过银行为其女儿李某桃购买了被申请人某人寿保险公司的分红型年金保险,交费期限5年,保险期限10年,年交保费7万元。李老先生已累计交费3期,共计21万元。
2012年11月19日,李老先生的子女李某秀等三人前往保险公司,宣称被保险人李某桃并非李老先生的亲生女儿,只是照顾李老先生的保姆,这份保险是李某桃以欺骗的手段唆使李老先生购买的。李某秀等人表示父亲年老体弱,大脑痴呆,购买保险非其真实意愿,并当场出示李老先生身份证及保单原件,主张合同无效要求全额退保。 
 
(律师评析)
 按照《保险法》第三十一条规定,投保人对下列人员具有保险利益:(一)本人;(二)配偶、子女、父母;(三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;(四)与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外,被保险人同意投保人为其订立合同的,视为投保人对被保险人具有保险利益。
本案中,投保人李老先生和被保险人李某桃虽然不是直系亲属或近亲属关系,但在购买保险时,被保险人李桃签字认可表明她同意投保人为其订立合同,在法律上可视为投保人对其具有保险利益,保险合同合法有效。李某秀等三人以被保险人与投保人非亲属关系为由,主张保险合同无效是没有法律依据的。也因此,被保险人李某桃享有领取涉案保险合同中未领取的生存金的权利,其他人无权剥夺。
根据《保险法》第十五条规定,除本法另有规定或者保险合同另有约定外,保险合同成立后,投保人可以解除合同,保险人不得解除合同。即投保人拥有随时解除保险合同的权利,并且退保金应归投保人所有,即使是法定受益人在保险人生存时也无权代替其行使退保权利。
本案中,李某秀等三人虽然作为投保人李老先生的子女属于其法定受益人,但在李先生在世时并不属于保险合同的关系人,因此无权替父行使合同解除权。除非法院因李老先生健康原因将其三人或其中一人指定为监护人,监护人可以行使保险合同解除权,或者李老先生去世后,三人以法定受益人的身份,可以行使保险合同解除权,但对于生存金部分的领取仍为被保险人李某桃的法定权利。
我国《合同法》第五十四条规定:“下列合同,当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销: (一)因重大误解订立的; (二)在订立合同时显失公平的。  一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危,使对方在违背真实意思的情况下订立的合同,受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。  当事人请求变更的,人民法院或者仲裁机构不得撤销”。
  第五十八条规定:“合同无效或者被撤销后,因该合同取得的财产,应当予以返还;不能返还或者没有必要返还的,应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失,双方都有过错的,应当各自承担相应的责任”。  可以看出,合同的解除和撤销虽然都是合同消灭的制度,但两者并不相同。
  在我国《保险法》中,规定了投保人享有绝对的、不受限制的合同解除权。例如《保险法》第十五条规定:“除本法另有规定或者保险合同另有约定外,保险合同成立后,投保人可以解除合同,保险人不得解除合同” 。
但是,这个解除权并不等同于“解除 + 撤销”,因为在第四十七条中规定:“ 投保人解除合同的,保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内,按照合同约定退还保险单的现金价值”。
可见,投保人的解除权是一种不具有溯及力的解除权,解除之前的合同仍然是有效的、仍然是有法律约束力的。所以保险人才要退还保险单现金价值、并且是按照合同约定退还现金价值,通常情况下,这就意味着退还现金价值计算截止到合同解除日,而不是将保险合同视为自始不成立,也不是将全部的保险费均退还给投保人。
而根据合同撤销的法律概念看,如果撤销合同,则被撤销的合同自始没有法律约束力、因该合同取得的财产应当予以返还。这就意味着,如果是撤销保险合同的话,则保险合同自始就被视为无效,则全部的保险费均应退还给投保人。
结合本案来看,投保人的子女要求全额退保,实际上这是一种合同撤销的意思。
但是,在《保险法》中,并未规定合同撤销之权利或情形。不过没有规定不意味着投保人无权行使撤销权,恰恰相反,没有规定意味着没有特别的限制,投保人有权行使保险合同的撤销权。
这是因为,《保险法》第十五条规定的投保人撤销权是一种无限的、任意的、绝对的权利,即便保险人没有任何过错、合同没有任何问题,投保人也有权随时解除合同,不需要理由,这是特别保障投保人的体现。不过,投保人也要为自己的任性付出一点代价,那就是要承担合同解除之前期间的保费损失,即只能得到现金价值退还,而无法得到保险费全额返还。
  不过,就算是撤销合同,也必须要投保人本人向法院、仲裁机构提出,家属子女是无权要求撤销保险合同的。
 
北京格丰律师事务所 合伙人  郭玉涛律师
 
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