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保险法领域
 
投保以死亡为给付保险金条件的合同,被保险人未亲笔签字对合同效力产生影响
发布时间:2019-08-20 作者:

投保以死亡为给付保险金条件的合同,被保险人未亲笔签字对合同效力产生影响

 2010年5月,李某在银行办理取款业务时,银行及被申请人某保险公司的工作人员向其推荐银行保险理财产品,承诺收益高于同期国债收益。基于对银行的信任和对收益的期待,李某作为投保人分别为自己、爱人及两个成年子女购买了保险公司的4份分红型保险产品,保险期间均为6年,趸交保费共计400万元。
2016年5月,保险合同期满,投保人李某办理满期领取手续时发现保单实际收益低于同期银行存款收益,更达不到同期国债收益,与销售时承诺不符,认为保险公司欺骗投保人,同时指出其爱人及两个子女作为被保险人的投保单均非本人签名,回访中回访人员对于保费和收益不恰当的解释让其认为购买保险收益至少不低于银行定期存款收益。李某主张保险公司按照销售人员承诺的国债利率5.6%进行补偿。
某人寿保险公司经查询投保资料,发现投保单上投保人、被保险人签字笔迹相近,虽然可能存在投保人代被保险人签字的情况,但在保险公司对李某进行新单电话回访时,回访人员明确提示李某仔细阅读保险合同,并提示宣传资料上的分红演示是基于公司精算假设,签收合同后有10天的犹豫期等重要内容,李某明确答复说对上述情况表示知晓。
保险公司认为虽然投保时可能存在瑕疵,但在回访中均进行了追认,保险公司不存在问题,因此不同意李某的主张。
 
(律师评析)
 按照《保险法》第三十四条规定,以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人同意并认可保险金额的,合同无效。
 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》第一条规定:“ 当事人订立以死亡为给付保险金条件的合同,根据保险法第三十四条的规定,“被保险人同意并认可保险金额”可以采取书面形式、口头形式或者其他形式;可以在合同订立时作出,也可以在合同订立后追认。  有下列情形之一的,应认定为被保险人同意投保人为其订立保险合同并认可保险金额:  (一)被保险人明知他人代其签名同意而未表示异议的;  (二)被保险人同意投保人指定的受益人的;  (三)有证据足以认定被保险人同意投保人为其投保的其他情形”。
在这里案例中,可以看到直到保险期间届满,也没有哪一位被保险人表示抗议,所以以被保险人未签字要求解除保险合同,是非常牵强的。
现实生活中,很少有仅仅以死亡为给付保险金条件的险种,或者说保险合同大多数情况下,都是生、死共存为保险责任范围的。
譬如大多数情况下,保险合同的承保范围会包括死亡、伤残、或者生存到一定的年限等。同时,还有一些重疾险合同包括了死亡保险责任。还有一些投资型的险种,例如投资连接保险、两全保险等,不仅包括投资性的保险责任,也包括死亡为给付条件的保险责任,虽然死亡赔偿责任很少。更有很多险种,将意外死亡作为附加险的保险责任范围。或者虽然以死亡为主线的保险责任范围,但是还包含了一些其他保险责任的附加险等,情况多种多样。
如果保险合同不仅仅包括以死亡为给付条件的保险责任范围,还包括其他并非以死亡为给付条件的保险责任范围,例如重疾、住院医疗、伤残、投资等,在未经被保险人同意并认可保险金额的情形下,是否所有的保险合同均无效?还是指仅仅死亡保险责任范围条款无效?其他部分仍然有效?
我国《合同法》第五十六条规定:“无效的合同或者被撤销的合同自始没有法律约束力。合同部分无效,不影响其他部分效力的,其他部分仍然有效”。
我国《民法总则》 第一百五十六条规定:“民事法律行为部分无效,不影响其他部分效力的,其他部分仍然有效”。
从相关法律规定看,所谓“合同无效” 可能指合同全部无效,也可能指合同部分无效的情形,并且两者也不是水火不容的关系。譬如按照法条的逻辑,即便认定为合同部分无效,但是如果“影响其他部分效力”,则其他部分也会被按照无效处理。
所以,我们需要区别看待不同的保险合同。例如某些投资类险种,死亡保险金在保险责任范围所占比例微乎其微。
譬如有投资连结保险条款规定:“身故保险金额为我们受到身故保险金受益人的书面理赔申请和本合同规定的证明文件资料之日的下一个工作日的投保人投资账户价值(按卖出价计算)的101%”。
可以看出,投资连结保险的投资账户价值实际上等同于投保人的储蓄、投资,本来就属于投保人所有。而以死亡为给付条件的保险金,仅仅是这个投资账户价值的1%,则区区百分之一能对合同效力有什么影响呢?我看基本没有。更谈不上有什么道德风险。所以这1%的保险责任条款就算被认定无效了,也完全不影响投保人投资账户价值。
只不过现实中,很多投保人以投资作为出发点。如果感觉过了一年半载,这样的投资型保险并不理想,甚至亏损,投保人就觉得不满意,很可能就以这个理由要求解除保险合同,要求返还全额的保险费以避免自己的亏损。
个人认为,这样的情形下,不宜将保险合同认定为无效合同。不过现实生活中,因法律规定不明确,所以往往会采取某些变通方式,以撤销保险合同为结果,也是可以理解的。
 
北京格丰律师事务所 合伙人  郭玉涛律师,
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