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保险法领域
 
车辆买受人与继承人,谁是新的被保险人
发布时间:2019-08-20 作者:

车辆买受人与继承人,谁是新的被保险人
 
 
 
 
老张有一辆汽车,刚在保险公司保了车险,是车险的投保人、被保险人。不久,老张将这辆车卖给老王,老王把车钱已经给了老张,但是关于车险的事,没有什么书面协议。老王先把车开走用了,车辆也没有来得及过户。
没想到两天后,被保险人老张不幸因突发心脏病身故,继承人只有其子小张。
 现在小张与老王产生了一些纠纷,两个人都到了保险公司,都要求将车险合同的投保人变更为自己。这事还没有扯清,车辆又出险了,保险公司要赔偿2万元。小张与老王都认为,这个保险金应该给自己。纷纷找保险公司要求。保险公司觉得很为难,不知道该怎么办才好。
 
 (律师评析)
先说投保人变更的问题。
我国《保险法》第十条规定:“ 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。  投保人是指与保险人订立保险合同,并按照合同约定负有支付保险费义务的人。  保险人是指与投保人订立保险合同,并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司”。
因此我认为,在《保险法》中,不存在所谓“变更投保人”的规定。 所谓合同变更,是指合同主体不变,仅仅是合同内容的变动。 而所谓变更投保人,是合同主体完全改变,原来的投保人已经与该保险合同完全无关,而由新人充任合同主体。
因保险合同是投保人与保险人缔结的合同,如果投保人退出,实际上这个保险合同就已经解除了。新的投保人与保险人签订了一份新的保险合同,也许这个合同的期限、条件、费用与原保险合同存在某些联系,但是从法律上说,原来的保险合同已经消失,新的保险合同是全新的,只不过,从保险费用上看,是原有保险费的延续,而不是重新缴纳一年的保险费。因此,这份新的保险合同不是原来保险合同的延续与变更。
 从这个意义上说,如果想要变更投保人,可以,但是原有的保险合同必须解除,而解除后的剩余保险费也必须退还给原投保人的账户内。新人愿意缴纳剩余期间的保险费,则是可以的,是一种特定的优惠待遇。
但是本案中,老张已经不幸身故,已经不具备民事行为能力,所以不能解除保险合同。而保险公司依法也不能主动解除合同,因此本案中无法变更投保人。
 但被保险人在满足相应的条件下可以进行变更,具体依据如下:
我国《保险法》第四十九条规定,保险标的转让的,保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。
相应地,《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释(四)》第一条之约定:“保险标的已交付受让人,但尚未依法办理所有权变更登记,承担保险标的毁损灭失风险的受让人,依照保险法第四十八条、第四十九条的规定主张行使被保险人权利的,人民法院应予支持。”
本案中老王已经购买了该汽车,虽机动车所有权未进行变更登记的,但若其有充分证据证明其已实际占有机动车,对该机动车享有合法权益,且由其承担机动车损毁等风险的情况下,可以行使被保险人的权利
不过这个案件的特别之处在于,还有一个小张是继承人。《最高人民法院关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释(四)》 第三条规定:“被保险人死亡,继承保险标的的当事人主张承继被保险人的权利和义务的,人民法院应予支持。”所以,似乎小张也可以行使被保险人的权利。这就与老王的权利形成了矛盾,到底怎么办呢?
仔细看司法解释的规定,会发现这个所谓的“矛盾”并不存在。因为受让人、继承人行使被保险人权利的依据,实际上都是基于其实际拥有保险标的。
譬如,老张是基于买卖合同关系拥有该车辆的,如果本案中的车辆已经交付受让人老王,则小张就不可能继承该车辆。
反之,小张是基于继承法律关系拥有该车辆的,如果小张实际继承了该车辆,则该车辆就不可能交付给老王。
车辆只有一个,实际的权属也只能有一个,不可能两个人同时拥有该车辆。因此老王、小张两个人应该提出合法的证据,以判断是谁实际、合法拥有该车辆,谁就可以行使被保险人的权利。
本案中,若老王不能提供证据证明其实际享有机动车权益的,而继承人又提出要求继承被保险人权益的,那么小张可以行使被保险人权利
还有一个问题,就是司法解释只是表述“行使被保险人权利”,那么是否可以变更保险合同,将被保险人名称变更为小张或者老王呢?
我认为,投保人死亡之后,显然不存在投保人、保险人协商变更被保险人的前提了。不过无论是受让人、继承人,均具有法定的行使被保险人权利,同时也对承担被保险人的义务,例如风险增加的通知义务等,这是一种基于法律规定而实质性变更被保险人情形。相较于基于合同当事人约定变更被保险人的情形,两者在后果上并无区别。所以我认为,保险人可以出具批单,并更被保险人的名称为合法的受让人、或者继承人。
 
北京格丰律师事务所 合伙人  郭玉涛律师
 
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