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保险法领域
 
受益人依法丧失受益权,现金价值向谁给付
发布时间:2019-08-20 作者:

受益人依法丧失受益权,现金价值向谁给付
 
 
 
 
上海市浦东新区人民法院(2016)沪0115民初51739号民事判决书载明,
李良因无力偿还债务等原因,遂产生寻找结婚对象,制造保险事故进而实施保险诈骗之念。2013年2月, 李良与被害人廖某仙相识,并于同年3月5日登记结婚。 3月9日 购买了保险公司的保额为300万元的意外保险(被保险人为廖某仙,受益人原为法定受益人,后经李良申请变更为自己)。为制造保险事故,李良指使保险公司人周九伟于2013年5月9日杀害廖某仙。 保险公司认为,涉案保单系李良为骗保而购买,以合法形式掩盖非法目的,属无效合同,故于2016年3月14日回函拒绝赔付。三继承人遂诉至法院。
审理中,可以看出操作投保的人系李良,而登记的投保人为廖某仙。
 法院认为, 保险单明确记载投保人为廖某仙,又因为本案系网上投保,保险单内容均基于投保人在网上填写内容而生成,故可推定投保流程中记载的投保人亦为廖某仙,也就是说,根据保险合同书面记载,投保人为廖某仙。  李良作为受益人故意造成被保险人廖某仙的死亡,故丧失受益权。 根据继承法,被保险人廖某仙的法定继承人为三继承人,保险人应当向三继承人支付保险金300万元。
 
(律师评析)
《保险法》第四十三条规定:“ 投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的,保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的,保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。  受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的,或者故意杀害被保险人未遂的,该受益人丧失受益权”。
受益人其实是想故意制造保险事故、造成承保损失,从而索取高额的保险金,这就是最典型的道德风险,不仅对被保险人的生命、健康造成了威胁,也严重地破坏了保险制度的社会意义,因此这样的行为主观恶性非常严重,必须要狠狠打击,且不能在经济上使之达到目的,因此不应该使得该恶意受益人获得受益结果,所以法律规定,这样的受益人丧失受益权。换句话说,该受益人就不再是受益人了。
这一法条有两款,要加以区别理解。
首先,如果投保人自己就是受益人,且其故意实施了造成被保险人死亡、伤残或者疾病的行为,则保险人不赔偿保险金。我们知道,受益人也许并不是同一个人,实际上投保人也未必就一定是单独一个人,只要投保人是受益人之一,那么这样的情形下,保险人就无需承担赔偿保险金之责任。
并且,保险单的现金价值也不应该向该投保人退还,而是应该向“其他权利人”进行退还。由此作为对投保人的一个最深刻的惩罚,让其偷鸡不成蚀把米。
“其他权利人”指的是谁? 最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(三)》第十六条规定,  投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病,保险人依照保险法第四十三条规定退还保险单的现金价值的,其他权利人按照被保险人、被保险人继承人的顺序确定。也就是说,这时候如果被保险人存活,则保险单的现金价值应退还给被保险人。如果被保险人不幸身故,则保险单的现金价值按照被保险人的遗产处理,退还给被保险人的继承人。至于这个继承人是法定、还是遗嘱继承人,并无规定,按照实际情况确定之即可。
但是,如果受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病,而投保人与实施该行为的受益人并不是同一人,那么情况就不同了。这样的结果,虽然该实施受益人丧失了受益权,但是保险人仍然要赔偿保险金,只不过保险金依法应该由其他受益人或者继承人来享有了。
可见,这两种情形的处理结果是很不同的。同样是故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病,为何结果迥乎不同? 我的理解,主要还是考虑到主观恶性之不同所导致的不同结果
保险合同我们可以理解为附条件的合同,当合同条件成就,即保险事故发生,则产生保险人的合同义务,即应该赔偿保险金。
我国《民法总则》第一百五十九条规定:“ 附条件的民事法律行为,当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的,视为条件已成就;不正当地促成条件成就的,视为条件不成就”。
投保人是保险合同当事人,如果其故意制造保险事故,则意味着其故意使得保险合同之条件不合理、不合法、不正当地成就,则依法应该视为该条件不成就,因此不产生保险人赔偿保险金之后果,反而产生保险人解除保险合同之惩罚性后果。
但是,如果受益人故意制造保险事故,情况则不同。皆因受益人虽然是保险合同主体,但是毕竟其不是保险合同当事人,所以其行为后果不能比照投保人来确定。因此,受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的,仍然视为保险事故已经发生,即法律行为之条件已经成就,保险人应当承担赔偿保险金责任。但是该恶意受益人不仅不能受益,还应受到处罚。
也有人认为,虽然受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的,但是被保险人受到伤害后,对于被保险人、或者其他受益人、或者被保险人的继承人造成的损害与痛苦却是真实的,伤害程度并没有什么区别,故此保险人应该承担给付保险金之责任。
但是这样的解释,似乎很难说服人。如果是这样,那么投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的,被保险人受到伤害后,对于被保险人、或者其他受益人、或者被保险人的继承人造成的损害与痛苦也是真实的啊。为何这个时候,保险人就可以不支付保险金呢?这个道理是解释不通的。因此我们不应采用这样的解释。
 
北京格丰律师事务所 合伙人  律师  郭玉涛
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