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保险法领域
 
哪些人可以作为受益人
发布时间:2019-08-20 作者:

哪些人可以作为受益人
 
 
 
 
 某贷款公司进行小额信贷,以自己为投保人、以借款人为被保险人向保险公司投保人身意外保险,并要求以贷款公司作为受益人,以防贷款本息收不回来,并且也都得到了这些借款人的同意。但是,保险公司对此要求很犹豫,表示不愿这样操作。
贷款公司很不满,认为,投保人经被保险人同意后指定受益人是法律赋予的权力,任何保险机构不同意投保人在经被保险人同意的情况下指定受益人的行为,都违返了保险法的规定。 贷款公司认为,贷款公司、借款人分别作为投保人和被保险人,有权力指定保险的受益人及受益份额。在指定贷款公司为唯一受人的情况下,借款人的家属不具有此保险金的继承权。贷款公司作为唯一受益人收到保险赔偿金有权进行分配,产生的后果由贷款公司承担 。并要求保险公司 满足投保人及被保险人诉求。
 
(律师评析)
到底什么人可以作为受益人呢?是不是只要经过被保险人同意,任何人、任何单位均可以成为受益人呢?
 我国《保险法》对受益人的范围并没有做出规定,在第三十九条规定:“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。  投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险,不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人” 。
从这一条来看,似乎在正常情况下,只要被保险人同意,任何人都可以作为受益人。
但是这样的认识有些绝对,我们可以参考《保险法》第三十一条的规定:“ 投保人对下列人员具有保险利益:  (一)本人;  (二)配偶、子女、父母;  (三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;  (四)与投保人有劳动关系的劳动者。  除前款规定外,被保险人同意投保人为其订立合同的,视为投保人对被保险人具有保险利益。  订立合同时,投保人对被保险人不具有保险利益的,合同无效。”
这一条,实际上是对人身保险合同之保险利益的规定。依据现有的法律规定,保险利益是指投保人、被保险人之间的利害关系。但是,受益人、被保险人之间其实更应该考虑保险利益问题。
这是因为,投保人固然应该与被保险人之间具有保险利益,不过那是在保险合同缔结的阶段。保险合同生效后,实际上涉及到道德风险的、涉及到被保险人生命安全的利害关系人,反而不是投保人,而是受益人,盖因受益人可以直接从被保险人的死亡中获益。而对于投保人的利害关系,反而是间接的了。如果没有保险利益的控制,这就必然会出现道德风险。在这样的情形下,若对受益人无所制约,反而是不正常的。
这个问题,应该是我国《保险法》立法中存在的一个小的漏洞,即过于考虑投保人作为保险合同当事人的权利、义务,对于受益人这样的非当事人、但是保险合同重要主体却缺乏规则与制约。
所以,应该比照投保人、被保险人之间的保险利益关系设立规则,即受益人与被保险人之间,也应该符合保险利益关系才行。可见,我国现行《保险法》虽无受益人对被保险人须具有保险利益的明文规定,但通过被保险人同意权的法律规定在实务中的运用,事实上达到受益人对于被保险人须具有保险利益的效果。
可以理解为:被保险人本人;被保险人的配偶、子女、父母;被保险人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;以及被保险人同意的人。这些人就是受益人的范围,这些人可以由被保险人指定为受益人。
可是,让我们思考一个问题:为何法律要特别规定, 投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险,不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人?
我们知道,在投保人、被保险人保险利益关系中,与投保人有劳动关系的劳动者乃是最低限度的保险利益体现,是法定的非亲属关系保险利益、以单位作为人身保险合同当事人的唯一情形。
在这个保险利益最低限的情况下,也必须要求受益人为近亲属,可见,受益人与被保险人之间的亲情关系,或者说保险利益关系,是防范道德风险、维护保险制度意义的最后一道屏障,非常重要。受益人应该有保险利益,应该与被保险人有亲情维系,否则的话极容易出现道德风险。即,被保险人有权利指定受益人,但是受益人不是任意的,受益人范围还是应该在近亲属之内,方为符合法律本意。
法律对于保险利益并未规定亲等,但是我们从普通人的心理来说,也能看出不同关系之间的亲疏不同。对于单位作为投保人来说,单位与被保险人具有劳动合同关系,乃是保险利益关系的最低限。其他的关系,要比劳动关系更加低等。那么对于其他单位作为投保人的情形中,对受益人的指定应该更苛刻、更严格才合理。
案例中,贷款公司为借款人投保人身意外保险,实际上是要获得一种贷款的担保,其实是还款责任保险的变形。被保险人都是债务人,迫于某种压力或者需求,不会提出什么异议,实际上也未必懂行,让他签字就签字。
但是这样的操作,与法律规定之本意不符,客观上会导致很大的道德风险。因此,不应该以贷款公司作为受益人来指定。
遗憾的是,目前很多司法实践中,对于这样的案例,法院很多认可贷款机构作为受益人,或者作为“第一受益人”,这样的判决社会效果恐值得商榷。
 
北京格丰律师事务所  合伙人 律师 郭玉涛
 
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