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保险法领域
 
拒赔通知中没有包含解除合同内容,无效
发布时间:2018-05-19 作者:

拒赔通知中没有包含解除合同内容,无效
 
 
 
有个重疾险的案件,投保人、被保险人均为孙女士,不幸罹患肝癌。索赔后,保险公司了解到,孙女士投保前已经知道自己罹患肝炎并且检查过,但在投保过程中未如实告知,所以保险公司决心不赔偿保险金。但是,保险公司又不想放弃这份保险合同,就想跟投保人协商变更这份保险合同,寄给了投保人一份理赔决定通知书,说我们将合同变更,对于肝炎、 肝硬化、 肝癌类重疾从合同成立就不承担保险责任,保险合同其他内容不变,要求投保人孙女士尽早回复。
但是孙女士没有回复,保险公司就在孙女士提出索赔后的30日内又寄了一份通知,解除保险合同。那么保险公司这个行为是否有效?个人认为属无效。
 
(律师评析)
我国《保险法》第十六条规定:“ 订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。  投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。  前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。    投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。  投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费”。
最高人民法院《关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)》第八条规定:“ 保险人未行使合同解除权,直接以存在保险法第十六条第四款、第五款规定的情形为由拒绝赔偿的,人民法院不予支持。但当事人就拒绝赔偿事宜及保险合同存续另行达成一致的情况除外。”
在这条中看出,现行的《保险法》最高人民法院《关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)》等,在修订过程中,确立了保险弃权与禁止反言制度。
所谓弃权,就是保险合同当事人可以放弃自己的某些权利,例如保险公司本可以因为投保人未如实告知而解除保险合同。但是,保险公司可以放弃这种权利。
所谓禁止反言,就是保险合同当事人一旦放弃某种权利,就不可以再行使这种权利或者反悔。例如保险公司明知投保人存在未如实告知的情形,但是保险公司一旦放弃解除合同的权利,就不能回头再因为未如实告知原因要求解除保险合同,或者因为未如实告知原因而拒绝赔偿保险金。
 这样的法律规定, 其目的在于救济被保险人在保险合同中的弱势地位,主要是为了规制保险人滥用保险合同解除权,或者为了杜绝保险人明知被保险人有不实告知的情况而故意订立合同、其后拒绝赔偿的不公平行为
为了消除在当事人之间出现的不公平现象。在具体适用时,保险弃权适用于保险人已知其有解除权和抗辩权而明示或默示地放弃解除权或者抗辩权的情形;禁止反言适用于保险人已知被保险人违反如实告知义务而明示或默示地向被保险人表示保险合同具有强制执行力,被保险人不知其事实而信以为真的情形。
从法律规定看,如果保险公司以未如实告知为由拒赔保险金的,则必须以解除合同为前提要件,否则不能做出拒赔之决定。这是因为,如果保险公司既不赔偿保险金、却又能继续占有投保人的保险费,这是不公平的。而投保人既不能得到理赔,却又要承担保险费,更是不合理的。所以,要么就赔偿保险金、要么就解除保险合同,不存在妥协的法律规则。
但是,如果保险公司要与投保人协商另做他论,这是可以妥协的,法律并不禁止,但是必须有双方另行达成一致的前提要件。如果没有这个前提,则单方面要求继续保有保险合同的想法不能成立。
从司法解释的规定看,保险公司的最终决定只能一次,不存在其再补充解除合同、再补充拒绝赔偿之可能。
譬如本案中,保险公司所谓“合同变更,对于肝炎、 肝硬化、 肝癌类重疾从合同成立就不承担保险责任”表述,其实并不是什么合同变更,而是对于“肝癌”重疾拒赔的表示。在这个拒赔的意思表示中,并没有解除保险合同的意思,保险公司也没有与孙女士另行达成一致,却单方面宣布变更保险合同、减少保险责任,这是完全不符合法律规定、不符合司法解释规定的。
因此,保险公司的该表述,视为已经放弃了基于“不如实告知情形”而拒赔的权利,此后不可以再以此为由进行拒赔,保险公司应该承担赔偿保险金的责任。
 
北京格丰律师事务所 合伙人  郭玉涛律师
 
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