设为首页 加入收藏
首 页 | 本所介绍 | 新闻动态 | 精彩案例 | 保险法领域 | 房地产法领域 | 其他领域
上海旅行社 有机玻璃雕刻
本所介绍

本专业保险律师网站系由北京格丰律师事务所建立,由本所郭玉涛律师负责。     格丰律师事务所一、格丰概况 北京格丰律师事务所(简称“格丰”)于2002年设立于北京,是由一批中国精英律师组成的合伙制律师事务所,致力于为中国精英客户提供全方位的法律服务。格丰律师有着非常丰富的诉讼业务与非诉业务的法律服务...     <查看详情>

当前位置:首页 >> 保险法领域 >> 正文 (返回上页)
保险法领域
 
互联网保险投保过程中如何履行明确说明义务
发布时间:2018-05-19 作者:

互联网保险投保过程中如何履行明确说明义务
 
 
 
 
现在互联网保险越来越风行,这是时代变化使然,恐怕也是无法动摇的趋势。但是仍然存在传统的法律问题。例如,在互联网保险投保过程中如何体现保险公司的明确说明义务?
现在的互联网投保过程中,程序非常简单,有时候,仅仅输入投保人以及被保险人的姓名、身份证号码等基本信息就可以,至于其他的什么条款、说明义务、明确说明义务,根本不见踪影。绝大多数情况下,大家也无所谓。可是一旦出现了保险事故,出现了理赔纠纷,恐怕就很成问题了。
(律师评析)
我国《保险法》 第十七条规定:“ 订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。  对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。”
说明义务、明确说明义务,这是保险公司基于诚信原则而产生的两大义务。相比而言,说明义务是否妥为履行并没有法律规定严重的后果。而明确说明义务如果没有妥善履行,则会给保险公司带来法律明确规定的严重不利后果。
保险法的制定时期,是在上个世纪九十年代,所以很多思维还是那个年代的特定产物。那个年代,根本没有什么互联网保险,也基本没有互联网思维,所以还是以纸质保险单据营销的思维来指导保险法律的。譬如前述法条中的“提供的投保单”、“以书面或者口头形式”等字样,基本上还能体现出人对人、纸质文书等时代特点。
现在的互联网时代,这些规则是不是落后了?是不是要取消了?我认为不然,因为法律规定的明确说明义务,是基于诚信原则的一种义务,而不是基于纸质文本时代的一种义务。
互联网保险,只是保险营销、管理、理算模式的一种,与纸质文本时代、与电话营销时代并无本质不同,只是方式方法的不同而已,诚信原则永远不会过时、永远不会落后,所以明确说明义务也将永远存在,只是方式方法有所变动而已。
对此问题,最高人民法院《关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)》中进行了明确的规定。
第九条规定:“保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款,可以认定为保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”。   保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务,享有解除合同权利的条款,不属于保险法第十七条第二款规定的“免除保险人责任的条款”” 。
第十条规定:“ 保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由,保险人对该条款作出提示后,投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的,人民法院不予支持”。
第十一条规定:“保险合同订立时,保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上,对保险合同中免除保险人责任的条款,以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的,人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。   保险人对保险合同中有关免除保险人责任条款的概念、内容及其法律后果以书面或者口头形式向投保人作出常人能够理解的解释说明的,人民法院应当认定保险人履行了保险法第十七条第二款规定的明确说明义务” 。
第十二条规定:“通过网络、电话等方式订立的保险合同,保险人以网页、音频、视频等形式对免除保险人责任条款予以提示和明确说明的,人民法院可以认定其履行了提示和明确说明义务” 。
第十三条规定:“保险人对其履行了明确说明义务负举证责任。投保人对保险人履行了符合本解释第十一条第二款要求的明确说明义务在相关文书上签字、盖章或者以其他形式予以确认的,应当认定保险人履行了该项义务。但另有证据证明保险人未履行明确说明义务的除外” 。
结合上述法律规定,我们可以推论在互联网保险业务中,保险公司履行明确说明义务的几个基本规则:
A 免责条款的网页内容必须与众不同,必须足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示;至于什么算是“ 足以”, 这个就见仁见智了。譬如说明显的黑体字与众不同、明显的斜体字与众不同、明显大一号字体或者彩色字体与众不同等;
B 免责条款网页仅仅是提示,还必须有解释的过程;当然不可能要求对于免责条款的所有内容都解释一遍,那样的话势必会形成一本百科全书了。但是起码来说,不能将解释在另外一个页面出现。
现在有些保险条款,在正文之后还有一章节称为“解释”,对一些概念进行一番解释,这就不妥了,应该把解释的内容与免责条款内容合二为一才合理。
C 提示、解释的过程必须有专门的网页表示接受、理解、认可,另外一个特定的网页来表述,而不是在提示网页点击 “确定” 。
举个例子,譬如现在北京某中院掌握的标准,在投保单上必须有投保人手写的“保险人已经将免责条款向我进行了提示、解释,我已经完全理解接受”云云。有了这句话,法院能认可保险公司的明确说明义务履行完毕,没有这句手写的话,或者这句话是印刷的,这都不行,都不能认定明确说明义务履行完毕。
互联网保险去那里手写?那这个问题怎么办?我认为必须由投保人打字打出来这么一句话才可以,而不能是简单地点击确定接受。
D 免责条款网页必须主动展示完毕后,才能完成投保过程。现在的很多互联网投保过程,强调快捷方便,简单输入几个基本信息就能完成投保。至于保险合同条款、免责条款等,基本上就是一个链接,投保人爱看不看,反正最后投保完成后,会发来电子文档。但是这样实际上不妥。
从司法解释的规定看,我认为起码免责条款应该强制性展示,即主动向投保人展示,而不能被动地等待投保人点击链接。因为这个明确说明义务是保险公司的主动义务、强制义务,并不是可有可无,并不是被动等待投保人的选择而决定履行或者不履行。
这个免责条款的页面投保人必须要看,必须要接受,否则无法进入下一个环节,无法完成投保。
E 保险公司要对这个投保过程可以回溯展示,以承担举证责任。如果做不到这一点,那我认为保险公司不应该过早开展互联网保险业务。
 
北京格丰律师事务所 合伙人  郭玉涛律师
 
北京格丰律师事务所 合伙人  郭玉涛律师
 
电话010—82845471   82845472  13701162475
手机网站: http://m.lawyer-guo.com  
 
专业、高效地帮您处理各种涉及保险、金融领域纠纷,办理涉及人身保险、财产保险、责任保险、保证保险、信用保险等诉讼及仲裁,维护您的权益,为您争取最大利益。

友情链接
我的信箱  |  联系方式  |  刊登广告  |  使用说明  |  豁免条款
京ICP备14000852号-1
保险法律师 电话: 82845471 / 72 手机: 13701162475
Copyright 2006 www.lawyer-guo.com Brilliance Inc. All rights reserved.
网站建设:清木源科技
您是本网第 位客人