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精彩案例
 
无证据显示误导销售保险,起诉不受支持
发布时间:2018-05-19 作者:

无证据显示误导销售保险,起诉不受支持
 
 
 
一、本案基本事实
徐先生2010年2月1日,向保险公司投保平安富贵人生两全保险(分红型),保险公司承保, ,缴费年限5年,保险期间终身,年交保险费19638.8元。
2010年2月4日,向保险公司投保平安富贵人生两全保险(分红型),被保险人徐先生保险公司承保,,缴费年限5年,保险期间终身,年交保险费20273.6元。
据了解,徐先生是参加保险公司的说明会后,对于该险种产生了兴趣,才决定投保的,这与一般的那种单纯由业务员一对一的宣讲是不同的。
但是,2017年,徐先生认为投资收益太少,觉得自己被误导,要求分别给付利息34650元,并且要求退保、全额退还保险费。遂起诉到法院。
二、 我们认为保险公司并无过错,因此不应该承担赔偿责任
我们接受保险公司委托代理本案后,向法院提出了主张与理由如下:
1、 徐先生现在要求的是退保并且全额退费,这个要求并不是我国《保险法》规定的合同解除,当然更不是保险合同的终止,整体而言,这个要求基本等同于我国《合同法》第五十四条规定的合同撤销情形:“下列合同,当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销:(一)因重大误解订立的;(二)在订立合同时显失公平的。     一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危,使对方在违背真实意思的情况下订立的合同,受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。
2、撤销合同的三个理由无非是重大误解、显失公平、违背真实意思表示。这个案件中,重大误解与显失公平显然是不存在的,徐先生唯一的理由就是意思表示不真实,即受到了销售误导。
3、从现有的证据来看,不能证明保险公司存在误导情形,徐先生作为投保人,均在投保单上亲笔签字,保险公司也按照法律规定,对于保险合同条款内容履行了说明义务,因此我们认为保险公司并无过错;
为了保障投保人、被保险人的利益,《保险法》以及保险合同都设定了专门的保护方式,特别是犹豫期退保问题,都是一种特别的保障,目的就是为了减少因为误解导致的投保意思表示不真实情形,保障投保人不因误导、误解而投保,保障投保人毫无损失解除保险合同。
特别是保险公司均有回访制度、回访电话沟通,其目的也是如此。
在这种情形下,徐先生也没有任何特殊的表示,丝毫没有解除合同的意愿。从合同生效后至今已经跨越了8个年头,徐先生均交纳了保险费,合同稳定履行。
从这些表现看,本合同的签订、履行都是符合国家法律、法规、保险合同约定的,不存在误导销售情形。因此,也不应该产生合同撤销的法律后果。
4、徐先生要求给付相当于二年定期的存款利息、并且将本保险产品与银行存款进行类比,这也是不当的,两全保险虽然有投资功用,但毕竟是保险产品,具有保险产品的根本功能,不是纯粹的投资理财产品。
保险产品与银行存款是不同的,譬如本保险不仅有红利、还有生存金、还有保险金额,这个是与银行存款根本不同的,不能仅看收益与银行存款不一样,就认为存在误导。
5、固然,保险条款是不太容易理解的,但是从法律层面上看,如果投保人正常签约、缴费,视为接受理解了保险合同条款。
譬如最高人民法院《关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释(二)》
第三条规定:“ 投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章,而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的,对投保人不生效。但投保人已经交纳保险费的,视为其对代签字或者盖章行为的追认。”
可见,只要投保人缴费,实际上连代签字都被视为保险合同成立、生效的条件,何况本案中均为徐先生亲笔签字呢?
6、更何况,我国《合同法》第五十五条规定:“有下列情形之一的,撤销权消灭:(一)具有撤销权的当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内没有行使撤销权;(二)具有撤销权的当事人知道撤销事由后明确表示或者以自己的行为放弃撤销权。”
本案中,合同生效距今已经经过7年半,在合同内有各种价值、利益的示意表,每年徐先生都可以收到红利的相关信息,每两年徐先生都可以得到生存金给付。所以,如果真的存在误导等情形,徐先生早就应该明了,而不是等到2017年。
我们知道徐先生年龄大了,不过在合同签订的时候,以徐先生的智力、阅历,这些合同的理解应当是可行的。
商事审判中,还是应以保持合同稳定性为原则,不能因为当事人一方口说不理解,就随意解除合同、撤销合同。更不能违背风险、利益公平的原则,挣钱就维持合同效力,赔钱了就解除合同效力,这同样是违背最大诚信原则的行为。
综上所述,我们认为本案所涉合同应该保持稳定性,不能撤销或者随意解除。当然,作为投保人,徐先生具有解除保险合同的绝对权力,但是依据我国《保险法》、保险合同之规定,承担由此带来的保险价值损失。
、审理结果
经我们与法官妥善沟通,法官认可、接受我们的意见,法官遂与原告徐先生恳谈,向其晓以利害,明白是非,经过反复劝说,徐先生终于接受法官的的建议与安排,提出两个案件一并撤诉,且不用补偿,本案取得很好的效果。
 
北京格丰律师事务所 合伙人  郭玉涛律师
 
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