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精彩案例
 
不能要求赔偿两次保险金
发布时间:2018-05-19 作者:

不能要求赔偿两次保险金
 
 
 
一、本案基本事实
2009年2月19日,范女士为其女儿投保贵公司富贵人生两全保险, 。年交保费23775元,交费年限5年,保险期间终身。保险合同不违反法律、行政法规的规定,合法有效。投保后,范女士一直按期交纳保费。
富贵人生险种的保险责任在保险条款第2.2条有明确的规定。在本主险合同有效期内,我们承担如下保险责任:生存保险金,被保险人于本主险合同生效之日起每满2周年时仍生存,我们按基本保险金额的9%给付“生存保险金”。身故保险金,被保险人身故,我们无息返还所交保险费,本主险合同终止。该约定与保险合同中的“主要保险利益摘要表”相一致。
保险责任在投保时的《平安综合保障计划》中也有详细的说明,该《平安综合保障计划》由原告签字认可。《平安综合保障计划》第一页对身故保险利益的说明为“因疾病身故和因意外身故时保险金额为23775元-118875元”。生存保险金为每满2年,支付4500元。
01/22/2011,生存保险金4500元转账给子女 ;2011年1月22日,累积红利领取。2013年,因为银行注销了子女的存折,所以剩余两期生存金未领取。
2013年12月1日,范女士子女因病去世。
 2016年11月,范女士起诉,要求赔偿保险金25万元,退费118875元,支付保险利益表载明的款项118875元,支付生存保险金4500元,合计492250元。
2016年12月20日,铁路运输法院作出2016京7101民初1143号民事判决书,判决认为:“基本保险金额是原被告双方为计算保险费数额和生存保险金而约定的数额,每一年收取一次保险费,在保险合同有效期间基本保险金额始终不变......合同中主要保险利益摘要表标明是对保险合同中的保险责任的对比说明,不能以此表作为要求被告平安保险公司支付保险金的依据”,
一审判决保险公司支付应付而尚未支付的生存金4500元,身故保险金118875元,驳回范女士其他诉讼请求。
范女士不服判决,上诉到第四中级人民法院。
2017年3月,北京第四中级人民法院作出2017京04民终18号民事判决书,判决书认为“保险合同中关于保险责任的约定明确具体并不存在歧义或理解上的争议,除“生存保险金”和“身故保险金”外,双方未再约定其他保险责任,同时明确“平安保险公司无息返还所交保险费,本主险合同终止。”故范女士主张另行给付250000元保险金,超出了双方的约定范围,缺乏充分的合同依据。其次,主要保险利益摘要表所列项目与保险责任中生存保险金和身故保险金互相对应,应属对合同条文的数字表述”,
二审判决驳回上诉,维持原判。本案已经完全执行完毕。
范女士仍然不服,于2017年9月向北京市高级人民法院提起再审申请,要求撤销原判,并要求保险公司再行支付25万元保险金。
二、我们认为范女士的再审申请理由是错误的
我们接受保险公司委托办理本案后,向北京市高院提出了如下的理由与意见。
本案险种属于分红型保险,中国保险监督管理委员会《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》 第八条规定:“两全保险是指既包含以被保险人死亡为给付保险金条件,又包含以被保险人生存为给付保险金条件的人寿保险”。
因此本案所涉保险合同中,就必须存在一个生存保险金计算方式、以及一个死亡保险金计算方式。
本案中, 生存保险金是每三年按基本保险金额的9%给付“生存保险金”,基本保险金额5万元、其9%是4500元,可见生存保险金是4500元,而不是5万元。这个基本保险金额5万元,实际上是确定保险费、计算生存保险金的一个基数而已。
身故保险金数额,即为无息返还范女士所交保险费的总额,因范女士已经全额付清,这笔保险金的数额即为118875元。
由此可见,生存保险金、身故保险金是两回事,是矛盾的、相互排斥、不能并存。被保险人生存期间,只能领取生存保险金,即每三年4500元,而不能要求任何形式的身故保险金或者保费退还。
反之,当被保险人身故后,受益人只能要求身故保险金,即一次性要求保险公司给付118875元,而不能再要求生存保险金、也根本不涉及什么生存保险的基本保险金额问题。
同时,根据中国保险监督管理委员会《人身保险新型产品信息披露管理办法》(2009年第3号令)第五章 分红保险信息披露  第三十条 分红保险的产品说明书应当包含以下内容: “......(四)利益演示  1、以表格形式演示分红保险各保单年度末的保单利益,表格中至少应当包括以下要素:  (1)各年度保险费及累计保险费;  (2)满期给付、身故给付、退保金等保证利益;  (3)当年度红利、累积红利等非保证利益......”。
按照保监会的要求,本案所涉保险合同中的“主要保险利益摘要表”,就是前述《人身保险新型产品信息披露管理办法》中规定的“保单利益”表格。这是是对保险合同所载明的生存保险金、身故保险金的再一次解释说明,是一种形象、直观的数字演示,是对合同文字内容的一种互相对照、印证,并不是另外的保险责任,并不构成新的给付内容。
即:身故保险金 = 退还全部已付保险费 = 保险利益表载明数额
但是范女士混淆概念、罔顾事实,坚持认为这是三个不同的保险责任, 把一笔保险金理解为应给付三种款项,要求身故保险金,同时还要求生存保险金,同时还将对保险金的解释与说明当成一种新的保险金,并以此作为自己的理由,来提起诉讼、再审。
很显然,范女士的诉讼请求的确存在事实认知方面的根本性矛盾,是完全错误的,保险公司给付保险金并无不当。
三、审理结果
 
经审理后,北京市高级人民法院做出2017京民申4083号裁定书,支持了我方主张,驳回了范女士的申诉要求。
 
 
 
 
北京格丰律师事务所 合伙人  郭玉涛律师
 
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