设为首页 加入收藏
首 页 | 本所介绍 | 新闻动态 | 精彩案例 | 保险法领域 | 房地产法领域 | 其他领域
上海旅行社 有机玻璃雕刻
本所介绍

本专业保险律师网站系由北京格丰律师事务所建立,由本所郭玉涛律师负责。     格丰律师事务所一、格丰概况 北京格丰律师事务所(简称“格丰”)于2002年设立于北京,是由一批中国精英律师组成的合伙制律师事务所,致力于为中国精英客户提供全方位的法律服务。格丰律师有着非常丰富的诉讼业务与非诉业务的法律服务...     <查看详情>

当前位置:首页 >> 保险法领域 >> 正文 (返回上页)
保险法领域
 
推定全损到底该怎么认定、怎么赔偿
发布时间:2016-09-21 作者:

推定全损到底该怎么认定、怎么赔偿
 
 
 
某保险公司咨询,该公司承保的一辆汽车在青海发生保险事故,经过保险公司初步查勘车辆维修费用预计将超过实际价值的80%。因客户与保险公司就赔付方式无法达成一致,故投诉至监管机构。
  保险公司给出两种赔付方案:1、对车辆进行推定全损,按实际进行赔付,残值归保险公司所有;2、如对车辆进行维修,保险公司最高按实际价值的80%进行赔付。目前,投诉人坚持要求对车辆进行修复,要求公司提高赔付金额。 请律师就本案赔付方案法律意见。
 
(律师评析)
一、关于赔付方案一
《保险法》第十八条规定,保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。
 我国《保险法》第五十九条规定:“保险事故发生后,保险人已支付了全部保险金额,并且保险金额等于保险价值的受损保险标的的全部权利归于保险人;保险金额低于保险价值的,保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。
双方间《机动车损失保险条款》第十三条规定:“保险机动车因保险事故受损,应以修复为原则,尽量修复。修理前不论是否经公安交通管理部门或其它国家机关指定进行检验或损失评估,被保险人均应会同保险人检验,确定修理项目、方式和费用,否则,保险人有权重新核定;因被保险人原因导致损失金额无法确定的,保险人有权拒绝赔偿”  。
在双方间《机动车损失保险条款》第三十五条第12款规定了推定全损的定义,即当保险机动车的修复费用与施救费用之和预计达到或超过出险时保险机动车实际价值的80%时,视为保险机动车推定全损,保险人按照保险机动车全部损失的规定进行赔偿。
可知,只有在“保险人已支付了全部保险金额,并且保险金额等于保险价值的”的情形下,受损保险标的的全部权利才能归于保险人。也就是说,前提是,保险人按照保单载明的保险金额支付赔款,而且必须是全部的保险金额,不能打折扣,也不能按车辆出险时的实际价值支付赔款,残值才能全部归于保险人。
这些意思有三个方面的理解问题。
1、举个例子,譬如这个汽车的保险金额是按照新车购置价确定的,如车辆新车价是20万元,保单上载明的保险金额也是20万元,可是这辆车在实际出现的时候,实际价值仅仅是10万元,我们不管这样确定保险金额的标准是否合理,如果要推定全损的话,保险公司应该赔偿多少钱呢?应该赔偿20万元,就是全部的保险金额,只有这样做,保险公司才可以享受保险标的车辆的全部残值。
2、另一个例子,譬如这辆车实际价值30万元,但是投保的时候是不足额投保,仅仅确定了20万元的保险金额,现在保险公司赔偿完20万元了,能否享受保险保险标的车辆的全部残值?不可以。
因为法律规定,必须在保险金额等于保险价值的前提同时作用下,保险公司才享受保险保险标的车辆的全部残值。
在这种不足额投保的情况下,保险金额不等于保险价值,而是低于保险价值,保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利,也就是说,保险公司大概享受保险标的车辆的全部残值的三分之二。
3、推定全损毕竟是推定,并不是真正的全损,所以应该征得被保险人同意后,才能按照此方式办理。如果被保险人不同意,保险公司无权强制推定全损。
因此,赔付方案一不符合法律规定,因为其保险赔偿金既不是按照保险金额确定的,又想享受保险保险标的车辆的全部残值,这既没有法律依据、也没有合同依据,也损害了被保险人的合法权益,因此这个方案是不可以的。
 
二、关于赔付方案二
《保险法》第五十五条规定:“投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的,保险标的发生损失时,以约定的保险价值为赔偿计算标准。
 投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的,保险标的发生损失时,以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。   保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的,超过部分无效,保险人应当退还相应的保险费。 保险金额低于保险价值的,除合同另有约定外,保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任”   。
车辆损失保险通常采取不定值保险形式。虽然有些保单内明确出了车辆的购置价格,这也不能视为明确了保险价值。而应该视为保险标的帐面价值,从而大致推论保险价值继而确定保险金额 待保险事故发生时,再根据保险标的的实际价值、损失程度等作为保险赔偿金额的计算依据。
车辆受损后,如果正常进行维修,这就是实际的损失,因此就应该获得正常赔付,只要没有超过保险金额、只要不存在免责、免赔率、免赔金额等情形,那么修理费花了多少钱,实际损失就是多少,就应该赔偿多少保险金。
所以,修理费实际价值的80%进行赔付是没有法律依据的,故赔付方案二也不合理。
 
综上所述,通常情况下,在修理费用超过保险金额80%情形下,如果被保险人同意,则可以按照推定全损处理。但是如果被保险人不同意,则只能在保险金额范围内,对于修理费全额进行保险赔偿。
 
北京市理格丰律师事务所  合伙人  律师 郭玉涛
 

北京市理格丰律师事务所 郭玉涛律师,  官网www.lawyer-guo.com

  当您遇有金融、人身保险合同法律问题、财产保险合同法律问题、责任保险法律问题、保证保险法律问题、信用保险法律问题等,请致电北京市理格丰律师事务所,010--82845603 , 13701162475,我国非常专业的律师,将非常高效、高质地维护您的权益,挽回您的损失

请扫描微信公众号二维码:

 

友情链接
我的信箱  |  联系方式  |  刊登广告  |  使用说明  |  豁免条款
京ICP备14000852号-1
保险法律师 电话: 82845471 / 72 手机: 13701162475
Copyright 2006 www.lawyer-guo.com Brilliance Inc. All rights reserved.
网站建设:清木源科技
您是本网第 位客人