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保险法领域
 
车辆使用性质变化难获赔
发布时间:2016-06-21 作者:

车辆使用性质变化难获赔

【案情简介】

2012年12月5日,某文化发展有限公司(下称文化公司)为自有的一辆金旅车向保险公司投保了机动车交通事故责任强制保险、车辆损失险和第三者责任险,保险金额共计10万元,保险期限为2012年12月5日至2013年12月4日。被保险人按照合同约定,缴齐了保险费共计2195元。
   2013年7月27日,该文化公司驾驶员陈先生驾驶保险车辆不慎与一辆奔驰车发生追尾事故,两车均有损失。交警认定,该保险车辆承担此次事故的全部责任。驾驶员陈先生报案后,保险公司理赔人员立即赶赴现场查勘。经查验车辆及相关证件,理赔人员发现该保险车辆的行驶证登记的使用性质为非营运,而此次事故是在该保险车辆为某超市接送旅客的途中发生,并且该车长期为某超市有偿使用,使用性质实际上为营运。理赔人员首先为双方车辆拍照定损,定损结果为:标的车轻微损失,三者奔驰车损失6000元。理赔人员告知该文化公司,因其车辆使用性质与保险承保使用性质不符,故保险公司仅在机动车交通事故强制责任险财产损失限额内赔偿三者车辆损失2000元,超出2000元的损失保险公司不予承担,商业三者险不予赔偿。文化公司不同意自行承担超出交强险限额的损失,拒绝在定损单上签字,并告知三者车辆的车主直接到保险公司索赔。理赔人员遂将案件情况上报公司核赔室。
【调解结果】
核赔人员接到理赔人员呈报后,立即与核保部门、业务员取得联系,进一步了解案件的情况。核赔人员再次查阅了承保时的投保单、行驶证,确认标的车辆所填使用性质为非营运。于是,保险公司主动约见文化发展公司保险业务的负责人商谈此事。负责人表示,其单位已缴清保费,而且驾驶证、行驶证均是合格有效证件,虽然车辆使用时为有偿使用,但是交通事故也是在城市道路上发生的,保险公司不能只因为行驶证登记使用性质与实际使用性质不相符而不予赔偿。保险公司核赔人员耐心的向其解释:首先,道路交通安全法对机动车管理中明确规定,“营运机动车改为非营运机动车”的,机动车所有人应当向登记该机动车的公安机关交通管理部门申请变更登记;其次,车辆的使用性质是影响保险车辆的保费计算及保险公司是否准予承保的重要因素,车辆使用性质发生变化的,应及时通知保险公司,保险公司可以增加保险费或者解除合同。被保险人未履行通知义务的,保险车辆因变更使用用途导致危险程度显著增加而造成的损失,保险人不承担赔偿责任。文化公司保险业务负责人表示保险车辆在实际使用过程中危险程度确实提高了。该负责人最终接受了保险公司的赔偿意见,并表示尽快检查单位车辆的使用情况,对不符合行驶证登记的车辆及时做变更,以免以后出险得不到保险公司的足额赔偿。
【案件评析】
此案件的调解揭露了一个重要的问题,即一些私营企业在使用投保车辆的过程中忽视使用性质的变化,不能及时到车辆管理所或保险公司办理变更手续。而保险公司承保时假定的前提条件和费率计算基础却是相对固定的,不会随着保险车辆使用性质的变化而变化,这样就有可能产生承保风险与保险车辆的使用风险不相适应的情形,保险公司收取的保费也就与其应承担的风险不相匹配。因此,投保人或被保险人在车辆使用性质发生变化时应当及时告知保险人。
【名词解释】
非营运企业、机关车辆:指各级党政机关、社会团体、企事业单位从事公务或在生产经营活动中不以直接或间接方式收取运费或租金的自用机动车辆。
【适用法律法规】
《保险法》第五十二条:在合同有效期内,保险标的的危险程度显著增加的,被保险人应当按照合同约定及时通知保险人,保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的,应当将已收取的保险费,按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后,退还投保人。
被保险人未履行前款规定的通知义务的,因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故,保险人不承担赔偿保险金的责任。
 
律师评析
  什么是营业性车辆、什么是非营业性车辆,不仅有严谨的定义,同时也有习惯上的认识。在1999年保监会颁发的《机动车辆保险费率解释》中确认,非营业性车辆指各级党政机关、社会团体、企事业单位自用的车辆或仅用于个人及家庭生活的车辆。营业车辆则是指从事社会运输并收取运费的车辆。
在2000年,则更详尽地解释“营业”概念为:指由交通运输管理部分核发营运证书的从事客运、货运或客货两用的车辆;或车辆的运载是以完成商业性传递或交通运输(车主所属职员、直系亲属或车主生产或使用的商品除外)为目的。
这些解释已经明确了车辆的营业性质与非营业性质的极大不同,即便从来没有接触到保监会的这些解释,从投保人经办人的理解力、智力水平看,不可能分不清营业与非营业的差别。
营业性质的车辆使用频率高,因此招致风险的几率比非营业性质车辆高,相应地投保同样保险金额,所收取的保险费也应高一些。 两者差距甚大,所以刺激投保人隐瞒车辆性质的重要事实,以获取较低的非营业性质保险费率。
   对于投保人而言,就算其为了节省保费,但是节省的差额实际上并不多,那么出现得不到保险赔偿这样严重的后果,是不是太过分了?
 我们知道,保险合同不同于一般的合同,最大诚信原则是保险合同成立的基础,也是贯穿《保险法》的基本原则。最大诚信原则的意义在于,由于保险人做出承保决定以及决定保险费率,主要依据被保险人对于保险标的物的陈述、告知,因此被保险人必须要承担如实告知义务,同时保险人也要承担如实说明的义务。
  正是吸取了这些几百年来形成的保险行业惯例、法律等,才有了我国《保险法》相关的规定。
如果本案中所涉及的车辆在投保前就已经变更了使用性质,那么投保人可能存在不如实告知情形。
请注意《保险法》第十六条规定:“ 订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。     投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。     前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。       投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。       投保人因重大过失未履行如实告知义务,对保险事故的发生有严重影响的,保险人对于合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但应当退还保险费 。       保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。        保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”
从中,我们可以感受到这样一点,讨论被保险人未如实告知的后果,并不是看他的主观过错有多大,而是要看未如实告知造成的危险增加后果。也许,其没有如实告知可能仅仅省了几十块、上百块的保费,与整个保费数额比起来确实不算什么。但是,他未如实告知的行为却实实在在地给保险人增加了未知的巨大风险,由于保险人基于错误意思表示决定承保,一旦本不该发生的风险实际发生,保险人就要承担保险赔偿金。而按照正常的概率,这样的风险本不会出现,因此保险人的损失就不是合理的赔付,而是意想不到的损失。从这个意义上来说,投保人、被保险人未如实告知的过错是很大的、后果是严重的。
如果本案所涉车辆是在保险期间内改变使用性质,则投保人存在不及时通报风险程度增加的问题。
我国《保险法》第五十二条规定:“ 在合同有效期内,保险标的的危险程度显著增加的,被保险人应当按照合同约定及时通知保险人,保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的,应当将已收取的保险费,按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后,退还投保人。”
 现实中,保险标的物的风险程度增加,其实两种费率之间的绝对数额差别不大。但是恐怕我们谁都不能否认这样一个事实,一辆城市通勤班车与一辆往坝上草原跑运输的旅游车,由于道路情况、交通标示标线差异、车速、交通管理等诸多因素作用,两车可能出现重大交通事故的几率绝对差异很大。 
所以投保人未如实告知、未如实通报的行为,客观上不过是省了些许保险费,似乎无足轻重,但是从另外一个方面看,却给被告带来了严重的额外风险,这种风险的影响,远远超过了一点点保费差额的意义。
如果只看到保费的点滴差异,而忽略了巨大风险的影响,忽略了保险人不得不面对的额外保险赔偿,那就是不公平、不道德、不合法的。故此,本案中,保险公司有权拒绝赔偿。
 
 
北京市理格丰律师事务所 郭玉涛律师,  官网www.lawyer-guo.com
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