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精彩案例
 
未发生合同约定的保险事故,保险公司依法不应赔偿
发布时间:2011-10-28 作者:

未发生合同约定的保险事故,保险公司依法不应赔偿

一、本案基本事实

2010812日,北京圣凯华瑞工程机械有限公司作为投保人,为其车架号为LL13--H1760的神钢牌挖掘机向某保险公司投保工程机械设备综合保险,并附加碰撞、倾覆保险,附加第三者责任险,被保险人是购买该设备的张先生。

2010812日,保险公司予以承保,出具编号为ABEJ09053410Q000081M的保险单,保险期间为2010812日零时起至201181124时止,第一受益人是中国光大银行股份有限公司北京西单支行,该保险单已经生效。

 2010117日下午1点左右,驾驶员操作该被保险挖掘机,在河北省承德市滦平巴克什营进行道路平整施工作业过程中,不慎滑入了水塘中,致使挖掘机被水浸泡,造成损失。

后,保险公司于20101126日作出了拒赔通知,认为本次事故不属于保险责任范围。张先生不服,于2011624日,向西城区法院提起诉讼,要求保险公司赔偿保险金173470元、利息损失12121.22元,合计185591.22元。

二、 审理过程

保险公司找我们商议,我们研究材料后认为,这个案件从证据材料看,的确机器设备有了损失,但是损失并不是保险合同载明的几项保险事故造成的,因此不应该由保险公司进行赔偿。

本案在西城区法院审理过程中,我们向法院提出:

我国《保险法》第二条规定:“本法所称保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为” 。

 从这些法律条款规定中,可以看出保险合同是一种双务合同,投保人之所以向保险公司支付保险费,是为了换取保险公司转嫁风险。风险,不是一切风险、不是所有的风险,而只能是“于合同约定的可能发生的事故”,即保险公司转嫁的、承受的只能是保险合同约定的特定风险,也正是根据这些特定风险的费率,才计算出投保人应该支付给保险公司的保险费。凡是保险合同中没有明确约定的风险,保险公司也就不承担转嫁的责任,也就不收取这部分风险所对应的保险费。

  本案所可能涉及的事故实际上只有两项,一是“地面突然塌陷”,二是“倾覆”。

什么是地面塌陷呢,在工程机械设备综合保险条款第三十九条的释义中解释道:“是指地壳因为自然变异、地层收缩,以及由于海潮、河流、大雨侵蚀而导致的地面突然下陷下沉。对于因勘察、设计、施工、建筑材料缺陷而导致的地面下陷下沉,不属于地面突然塌陷责任”。

被保险人提起诉讼的事实称是“地面突然塌陷”,而根据被保险人自己在事发后拍摄的现场照片,挖掘机周边的地面根本没有塌陷,更谈不上是“突然塌陷”。在被保险人签署的《出险通知书》中,也称:“挖掘机在施工过程中,滑入水塘”。换言之,事发现场并没有地壳变异和收缩,也没有海潮、河流、大雨侵蚀而导致的地面突然下陷下沉。水塘不是地面塌陷形成的,而是早就存在的,挖掘机也不是地面塌陷陷进水塘的,而是滑进去的。所以,“地面突然塌陷”事故没有发生。

那么,会不会是挖掘机“倾覆”造成损失呢? 

什么是“倾”?按照商务印书馆第5版《现代汉语词典》第1111页的解释,倾,是歪、斜、倒塌的意思。

什么是“覆”?按照商务印书馆第5版《现代汉语词典》第433页的解释,覆,是底朝上反过来、歪倒的意思。

什么是“倾覆”?按照商务印书馆第5版《现代汉语词典》第1112页的解释,是物体倒下的意思。

在本案中附加碰撞、倾覆保险条款的第五条释义中,解释道:“倾覆,是指保险标的因自然灾害或意外事故,造成自身翻到,失去正常状态或行驶能力,不经施救不能恢复使用”。

总之,倾覆之意,要么倾斜、要么翻倒,并且因为倾斜、翻倒而导致挖掘机的损失,才构成保险公司赔偿保险金的前提。

可是,我们看照片显示,这个挖掘机是滑入水塘的,并且端端正正停立在水塘中,既没有倾 、也没有覆、也没有倾覆,所以“倾覆”这一事故也没有发生。

综上所述,两个保险险种所约定的全部保险事故均未发生,很可能被保险挖掘机是由于驾驶员操作失误或者滑行,才到水塘里被水浸泡造成损失的,虽然保险公司非常同情被保险人因此导致的损失。但是合同就是合同,被保险人这个损失与合同条款约定的事故之间,无任何因果关系。因此, 保险公司不应承担任何保险责任。 

三、审判结果

日前,西城区法院作出(2011)西民初字第16468号民事判决书,支持了我们的主张。

判决书称,导致保险标的挖掘机受损的原因,并不属于保险合同所约定的保险责任范围,因此保险公司无需就该挖掘机的损失承担保险责任。驳回了原告的诉讼请求。

 北京市理格丰律师事务所         郭玉涛 律师

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